却步于线下店
做民间借贷，虞开诚是个老司机。他15年的创业经历，始终围绕着反欺诈、P2P、民间借贷。
2014年，他瞄上了蓝领群体。在工厂附近开店做现金借贷，金额限制在2万元以内，还款周期在20周以内，按周还款，借贷利息+服务费为0.2%/天。用户到店申请，由交易员当面询问个人信息进行面签，风控经上海总部审核。
资金端，虞开诚并没有对接P2P，由几个股东共同出资500万。“由于每周还款，资金流动性较好，能顶住超过20%的坏账。”
至2015年8月，他已在上海、浙江等地开了5家店，盈利约160万。其中客单价为8700元，坏账率为10%~12%。
他本想把门店模式快速复制，却遇到重重阻碍。“成本太高，要有地推团队，线下的获客成本约为200元/人。”此外，还需培养一套班子，有可信任的业务员。“业务员的道德成本很高，要花时间培养人员。”
这些令他却步。其内部推出的一个App，不经意间给他开了一扇窗。
App本是为了方便业务员交单开发的，“记录业务员的编号，帮客户在线上申请、填写资料”，起初只在店内推广。但App有个Bug，即使没填业务员编号，也可申请。
去年9月，虞开诚一看后台，“出现了一些没有业务员编号、信息不全的申请”。“App已经在用户圈子里传开了。”他又惊又喜。
高峰期，用户每天在App上的下单量约为1000~2000。相比之下，一个门店一天平均只有30个面签客户。“那我何必还需要业务员呢？是不是直接在线上放款更好，也无须地推了。”
◆“小葱钱包 ”核心团队
考察了一番市面上的现金贷App，他决定“干”。一个月后，老公司解散，门店归其他股东所有。虞开诚投入到小葱钱包的研发中。
老司机的失败
由于缺乏经验，他把线下模式直接搬到线上，略做调整，如获客通过线上渠道（百度推广、SEO、ASO优化等），借款金额在10000元以内。
用户在门店申请贷款时，有业务员当面详细了解情况，一定程度控制了坏账率，同时兼顾了用户体验，“基本当场能借到钱”。
风控被一股脑搬到线上后，靠人工审核完全应付不过来。60多个审核人员，每人抱着电话，忙得不可开交。“办公室里每天乱糟糟的。”
效果异常糟糕。每1000个申请中，会被刷掉900个，到了12月，堆了十几万的申请单未被处理。“被用户骂死了，经常投诉，一个月前申请的贷款，小葱还在审核。”
一次股东会上，虞开诚拉出后台数据，看了一眼，简直要崩溃，“逾期率高达60%”。他苦笑道：“做了那么多年民间借贷，几十万都收的回来，现在几千块做成这样。”
“方法肯定错了，这个生意做不下去了。”他决定停止放款。至今年3月，团队一直忙着催收回款，最终收回了300万本金。“催收过程中，对用户行为愈发了解，我觉得可以调整模式，重新来过。”
推倒重来
4月，虞开诚推出一套新的内部系统，借款额度调整为3000元以内。
最为核心的变化是优化了审核流程。例如，原来审核人员会着重审核的工作，现在不做过多处理。“蓝领借款，要么是碰到事儿了，要么是失业了，他们换工作很频繁。考虑工作因素会过滤掉大部分可授信用户。”
人工审核转为机器自动审核。“把采集到的用户行为（GPS、人脉等）形成规则，纳入到风控模型中，靠模型自动化识别有问题的用户。”
虞开诚共推出了3套风控模型。“先把用户的申请资料分块，在一个模型里走得通，直接签约，走不通就换用下一套模型。”
对于欺诈行为，虞开诚倒不是很担心。“专业的欺诈人员，都有老师教，配有专业设备，他们的成本很高，瞧不上我们这种小额放贷的。”
6月初，小葱钱包启动重新放款，还款周期调整为15周，按周还款。一个月后，虞开诚觉得贷后压力颇大，“每周都要记账、催还，成本高了”。于是，他调整为21天内一次性还款。
运行2个多月，新模式暂时运营正常，平均放款时间约为15分钟。6月放款102笔，7月295笔，8月1328笔，客单价为1100元，30天逾期率6.5%。
目前，小葱钱包注册用户51万，已授信用户超过8000人，重复借贷率约为70%，累计放款300万。
近期，虞开诚计划重新推广产品，同时启动天使轮融资。“未来单量足够多时，会去对接P2P。”
/The End/
编辑 王 方 校对 汪 晨
求报道
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